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九卦丨风暴眼中的大数据风控

发布日期:2019/10/8提交公众号

作者:李林鸿(九卦金融圈专栏作家)。本文是九卦金融圈原创发布,转载请注明来源,否则谢绝转载。

近年来,以大数据、云计算和人工智能等为代表的金融科技,正在改变和重塑着传统商业银行的业务流程、经营模式和风险理念,推动着商业银行向着数字化、智能化的BANK4.0演进。大数据作为云计算和人工智能的重要技术基础,经过多年发展,已经取得引人瞩目的成就,特别是在金融行业的风控应用中,取得明显成效。当然,近期随着一些大数据公司被查而引发了行业风波,客户隐私保护等敏感性问题再次受到公众热议。随着整肃的深入,行业风波已经波及助贷业务,并向信用卡共债风险蔓延,部分中小银行也暂停了大数据合作业务(风控相关),一时间风声鹤唳,草木皆兵,风险有进一步放大的趋势。

我们先要明确几个概念,大数据、大数据风控技术和大数据企业。大数据与人工智能、云计算等被称之为“ABCD”,成为金融科技的重要代表;大数据风控技术是大数据在金融风控领域中的运用,可视为一种技术能力(也有专家提出了“大数据风控企业”的概念,但笔者更多将大数据风控视为一种技术能力);而大数据企业则主要指提供数据买卖和提供流量服务为主要业务的企业。目前国内的很多大数据企业也利用自身的数据优势,兼做大数据风控,因而本次行业风波虽然源于大数据企业,但很快涉及到大数据风控方面,并迅速波及助贷等业务。

笔者认为,大数据行业的整肃,是监管部门从数据源头入手,深化互联网金融风险专项整治工作,净化环境生态,维护金融秩序,推动数据行业合规稳健发展的举措。数据及隐私保护等问题,不仅是技术问题,也是一个社会问题,需要监管部门、大数据企业及社会公众等多方面共同努力。我们既不能因噎废食,止步不前,也不能视若不见,覆车继轨,而是要从完善制度建设、加强内控合规、净化行业生态等方面着手,推动大数据行业回归风控初心,依托大数据风控技术,更好的促进金融服务降本增效、提质避险,真正发挥技术助力普惠金融发展的价值。

01

从传统风控到大数据风控—忽如一夜春风来

众所周知,金融的核心是风险控制。如果说风控是金融的心脏,那么数据就是风控的血液,特别是对于经营风险的银行业来讲,风控能力一直被视为商业银行的核心竞争力。

传统上,商业银行的风控体系,主要依赖央行征信、客户经理的线下尽调和抵质押品的管理等,以尽可能全面的获取客户信息,减少信息不对称,控制信贷风险,但是由于人行征信覆盖群体相对有限、网点机构布局不够全面、线下尽调成本较高、内部审批流程较长及抵质押品管理困难等因素,部分中小微企业及缺乏央行征信记录的个人客户,难以及时、有效、充分的获取金融服务,以至于中小微企业和个人客户的“融资难、融资贵”问题,在我国乃至世界范围内长期存在,迟迟难以从根本上解决。

而随着大数据、人工智能等技术的不断成熟,将大数据技术应用于金融业特别是银行业的风控领域,形成大数据风控技术,对于商业银行信贷管理和中小微客户融资来说,可谓“忽如一夜春风来”,中小微客户的“融资难、融资贵”问题得以缓解。

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大数据风控不同于传统的风控模式,大数据风控是通过对数据的整合、加工、清洗、转换等,形成数据量化的风控模型并不断优化,形成数字决策的金融大脑,应用于商业银行的精准营销及反欺诈等领域,大数据风控对于防范欺诈风险(黑产)和信用风险(老赖,信用评估等)发挥非常重要的作用,目前网商银行的310模式、新网银行的陌生人模式等,均是大数据风控应用于银行信贷领域的经典案例。

风控从“面对面”到“键对键”的变化,不仅是信贷业务流程的线上化和自动化,更是大数据技术对传统商业银行风控理念和信贷模式的颠覆。过去的授信,讲究的是“百闻不如一见”,听其言而信其行,大数据风控则是“未见其人,已懂其心”,听其言而观其行。大数据风控相信的是客户的客观行为,而非主观人品。海量数据处理全流程线上化、自动化,覆盖贷前、贷中及贷后全生命周期,尽可能减少人工干预,能够最大程度的减少信用风险和操作风险。

在当前供给侧结构性改革深入推进、金融严监管“新常态”及利率市场化改革不断深化的新形势下,商业银行传统的金融市场和公司银行等业务面临盈利收窄、不良高企等问题,业务模式难以持续,发展零售业务、提升零售占比成为各行的重要方向,而零售业务中,消费信贷又被寄予厚望,以小额、高频和分散为特征的消费信贷,非常契合大数据风控模式。从整个商业银行转型的角度来看,大数据风控也在由点及面的推动着商业银行向着数字化、智能化的BANK4.0转型。

02

行业风暴波及助贷—一石激起千层浪

大数据风控对于商业银行发展消费信贷、普惠金融甚至推进数字化、智能化转型功不可没,同时大数据所蕴含的巨大价值,已经被商业银行之外的更多商业机构所发掘,大数据企业如雨后春笋般成立,但一些大数据企业为了商业利益枉顾监管红线,客户数据泄露等问题触发公众敏感神经,引发社会强烈关注。

由于目前我国很多大数据企业,利用自身数据优势,兼做大数据风控业务,尽管当前的行业风波主要由数据采集不合规、客户数据隐私保护不力等引发,但由于大数据公司的风控模型建立在此类客户数据基础之上,因而数据源头的不合规又进一步影响了整个大数据风控方面的业务走势。

而大数据公司作为数据和流量服务提供商,依托自身的数据、流量优势以及所形成的大数据风控能力,成为助贷行业中的重要一极。助贷业务又是当前中小银行发力互联网消费信贷的重要方向,大数据公司所积累的大数据风控技术和能力,是当前中小银行所难以企及的,因而与大数据公司合作,借助大数据公司的风控技术和能力开展助贷业务,成为中小银行的必然选择。

近几年中小银行纷纷向零售转型,发力消费信贷业务,消费信贷规模急剧攀升,大数据风控的作用日益凸显,但中小银行的大数据风控能力尚未建立,随着大数据公司被查,大数据风控技术合作受到波及,中小银行的助贷业务“急刹车”,市场人心惶惶,又进一步影响了整个助贷行业的走势,可谓是一石激起千层浪。

由于目前中小银行尚未构建起独立、自主的大数据风控能力,本次行业风波对中小银行的互联网消费信贷业务有较大的冲击,但也促使中小银行尽快提升自身大数据风控能力,减少外部依赖。

03

去伪存真与合规为本—守得云开见月明

大数据行业整肃所暴露出的种种问题,给我们敲响警钟,数据及隐私保护的问题亟需“猛药治沉疴”,但治理之前也要厘清概念和边界。广义的大数据风控产业是由一个极为庞大和复杂的体系组成,其中很多概念容易被混淆和滥用,这也为真正意义上的大数据企业带来诸多困扰。

大数据风控更多的是一种技术能力,是大数据技术在金融风控领域中的实践,重在对数据的整合、挖掘、分析和运用,提供数据分析、人工智能、机器学习、大数据平台能力等能力,为商业银行等提供风控服务。

而大数据企业主要指提供数据买卖和流量服务为主的企业,被人诟病的数据泄露和隐私侵犯的问题均是由大数据公司所引发。

由于目前整个行业鱼龙混杂,各种大数据公司质量良莠不齐,却都大行其道,整个行业生态亟需净化,去伪存真,作为产业生态中重要一环,真正的大数据公司需要勇于担当责任,树立行业典范,引领行业健康发展。

这需要从监管制度完善、内控合规建设及行业自律等多方主体入手,共同努力解决。

当然,对于数据及隐私保护等问题,其实监管一直在路上。

早在2014年,最高人民法院颁布了《关于审理侵害信息网络传播权民事纠纷案适用法律若干问题的规定》。《规定》首次明确了个人信息保护的范围,并推动形成一种倒逼机制,让侵权方不敢再肆无忌惮、大张旗鼓地收集、利用、泄露他人的个人信息,以减少对他人人身权益的侵害。

2017年,《网络安全法》正式实施,它被称为大数据行业最严格法规。

2018年4月,人民银行发布《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》,强调要加强个人信息保护,切实保护信息主体合法权益。

2018年5月,国家标委会施行《信息安全技术个人信息安全规范》,针对个人信息面临的安全问题,规范个人信息控制者在收集、保存、使用、共享、转让、公开披露等信息处理环节中的相关行为,旨在遏制个人信息非法收集、滥用、泄漏等乱象,最大程度地保障个人的合法权益和社会公共利益。

2018年8月,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市网贷整治办下发《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(108条),对未能合法安全的采集处理及使用出借人、借款人信息做出了明确规定,指出删除、篡改客户信息、未经同意将客户信息用于所提供服务之外目的、未经同意泄露、传播、买卖客户信息均属于不合规行为。

前不久,央行印发的《金融科技发展规划2019-2021》指出,科学规划运用大数据。加强大数据战略规划和统筹部署,加快完善数据治理机制,充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值。

近日,北京金融监管局局长霍学文也表示,要为金融科技创新产品划定刚性法律底线,设置柔性管理边界;强化个人金融信息保护,严防个人金融信息的泄露、篡改和滥用,平衡好金融服务便捷和安全的关系;加强监管科技应用,防范新技术应用的风险。

我们相信,监管制度的不断完善,将有力促进行业回归初心,促使大数据企业有章可循,敬畏制度,依法依规开展数据采集和风控服务。

在笔者参与的一次中小银行行长的闭门研讨会上,某城商行行长呼吁道:“大数据公司(风控)对于银行的数字化和智能化转型扮演不可或缺的作用,希望金融监管部门能够牵头,尽快对大数据行业(风控)进行规制,以便更好的赋能银行。”并建议以白名单,备案或者沙箱监管等形式适用于不同行业,并联合产业链各主体制定标准,共同防范金融风险。

对于大数据公司来说,大数据公司要坚持守法经营原则,明确业务边界,加强内控合规建设,不碰监管底线,不越合规红线,坚持依法依规开展风控服务,强化客户信息和隐私保护,绝对不能贩卖数据、滥用数据,不能把风控所积累下来的白名单拿去卖流量、做引流业务等,不能参与任何放贷业务,不能既做裁判员又做运动员。

大数据风控技术,有效缓解了长期以来中小微客户的“融资难、融资贵 ”的问题,也助推着商业银行,从传统风控模式向基于全流程线上化的大数据风控演进,由点及面的推动着商业银行数字化、智能化的转型。掌握风控技术的大数据企业,要正视行业发展中的问题,“三省吾身”,坚持对照制度检查自身业务的合规性,同时“打铁还需自身硬”,要强化自身内控合规建设,坚守初心,真正做好数据采集和风控服务工作。

相信经过此番行业整肃后,有关客户信息保护的监管制度将不断完善,大数据公司将大浪淘沙,去伪存真,行业生态得以净化,在此过程中,中小银行也要不断提升自身风控能力,推动普惠金融事业发展。经过此番整肃,大数据风控也将“守得云开见月明”,真正发挥技术赋能金融、服务普惠的重要价值。

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